×

Avís

JUser: :_load: No es pot carregar a l`usuari amb id: 161

  

ES | CA | EN | RUS |  中文
Facebook SF AbogadosTwitter SF AbogadosLinkedin SF AbogadosInstagram SF AbogadosTelegram SF Abogados

  

www.sfadvocatsbarcelona.com fa servir cookies

Utilitzem cookies pròpies i de tercers per obtenir dades estadístiques de la navegació dels nostres usuaris amb la finalitat de millorar els nostres serveis. Si continua navegant, considerem que accepta el seu ús.Pot configurar l'ús de les cookies des del seu navegador. Saber més

Accepto

POLÍTICA DE COOKIES

A SFT SERVEIS JURÍDICS, S.L.P. utilitzem cookies pròpies i de tercers amb la finalitat de millorar la qualitat del nostre servei, proporcionar una millor experiència de navegació, i identificar els problemes tècnics que puguin sorgir al web. Així mateix, en cas que vostè presti el seu consentiment a través de la seva navegació, utlitzarem cookies que ens permetin obtenir més informació sobre les seves preferències i personalitzar la nostra pàgina web amb els seus interessos individuals.

En compliment amb el disposat a l’article 22.2 de la Llei 34/2002, d'11 de juliol, de serveis de la societat de la informació i del comerç electrònic, aquesta pàgina web l’informa sobre la política de cookies.

QUÈ SÓN LES COOKIES?

Les cookies són petits fitxers de dades que es descarreguen en el seu ordinador i altres dispositius de comunicacions, que emmagatzemen informació i es guarden al navegador de l’usuari. Les cookies permeten a una pàgina o lloc web emmagatzemar i recuperar informació sobre els hàbits de navegació, permetent recordar diferents paràmetres i informació sobre l’usuari.

L’usuari podrà en tot moment modificar les preferències del navegador utilitzat amb la finalitat d’impedir la instal·lació d’aquests fitxers a l’hora de consultar aquest web.

QUIN TIPUS DE COOKIES UTILITZA AQUEST LLOC WEB?

El web de www.sfadvocatsbarcelona.com pot utilitzar serveis de tercers que recopilen informació amb fins estadístics, d’ús del lloc web per part de l’usuari i per la prestació d’altres serveis relacionats amb el mateix i altres serveis d’internet.

En particular, aquest lloc web utilitza Google Analytics, un servei analític de web prestat per Google, Inc. Amb domicili a Estats Units amb seu central en a 1600 Amphitheatre Parkway, Mountain View, California 94043. Per la prestació d’aquests serveis, aquests utilitzen cookies que recopilen la informació, inclosa la direcció IP de l’usuari, que será transmessa, tractada i emmagatzemada per Google en els termes fitxats al Web Google.com. Incloent la possible transmissió d’aquesta informació a tercers per raons d’exigència legal o quant aquests tercers processin la informació per compte de Google.

El present lloc web utilitza els següents tipus de cookies:

  • Cookies tècniques: Són aquelles que permeten a l’usuari la navegació a través d’una pàgina web, plataforma o aplicació i la utilització de les diferents opcions o serveis que en ella existeixin com, per exemple, controlar el tràfic i la comunicació de dades, identificar la sessió, accedir a parts d’accés restringit, realizar el procés de compra d’una comanda, realitzar la sol·licitud d’inscripció o participació en un event, utilitzar elements de seguretat durant la navegació, emmagatzemar continguts per la difusió de vídeos o so, o compartir contingut a través de xarxes socials.
  • Cookies de personalització: Són aquelles que permeten a l’usuari accedir al servei amb algunes característiques de caràcter general predefinides en funció d’una sèrie de criteris en el terminal de l’usuari com per exemple l’idioma o el tipus de navegador a través del qual es conecta al servei.
  • Cookies d’anàlisi: Són aquelles que, ben tractades per nosaltres o per tercers, ens permeten quantificar el nombre d’usuaris i així realitzar la medició i anàlisi estadístic de la utilització que fan els usuaris del servei ofertat. Per aixó s’analitza la seva navegació a la nostra pàgina web amb el fi de millorar l’oferta dels productes o serveis que li oferim.
  • Cookies publicitàries: Són aquelles que, ben tractades per nosaltres o per tercers, permeten gestionar de la manera més eficaç possible l’oferta dels espais publicitaris que hi ha a la pàgina web, adequant el contingut de l’anunci al contingut del servei sol·licitat o a l’ús que realitzi de la nostra pàgina web. Per això podem analitzar els seus hàbits de navegació a internet i podem mostrar-li publicitat relacionada amb el seu perfil de navegació.
  • Cookies de publicitat comportamental: Són aquelles que permeten la gestió, de la manera més eficaç possible, dels espais publicitaris que, en el seu cas, l’editor hagi inclòs en una pàgina web, aplicació o plataforma des de la que presta el servei sol·licitat. Aquestes cookies emmagatzemen informació del comportament dels usuaris obtinguda a través de l’obsevació continuada dels seus hàbits de navegació, el que permet desenvolupar un perfil específic per mostrar publicitat en funció del mateix.

GESTIÓ DE LES COOKIES

Vostè pot permetre, bloquejar o eliminar les cookies instal·lades en el seu equip mitjançant la configuració de les opcions del navegador instal·lat en el seu ordinador. No obstant això, si ho fas, és possible que la pàgina web no funcioni correctament i que no puguem oferir-li una experiència d’usuari òptima.

Google Chrome:

  1. Cliquem a l’icona de menú
  2. Seleccionar “configuració”.
  3. Seleccionar “configuració avançada”.
  4. Seleccionar “privacitat”.
  5. Seleccionar “configuració de contingut”.
  6. Seleccionar la funció que desitgi:
    1. Permetre que s’emmagatzemin dades locals.
    2. Conservar dades locals només fins que surtis del navegador.
    3. No permetre que es guardin dades dels llocs.
    4. Bloquejar les dades de llocs i les cookies de tercers.
  7.  Un cop seleccionat l’opció desitjada, clicar en “llest”.

Internet Explorer:

  1. Cliquem a l’icona “d’inici”.
  2. Seleccionar “opcions d’internet” al menú “d’eines”.
  3. Seleccionar “privacitat”.
  4. Seleccionar “configuració”.
  5. Seleccionar l’opció que desitgi i clicar en “aceptar”.

 Microsoft Edge (Explorer 10):

  1. Cliquem a l’icona “més”.
  2. Seleccionar “configuració”.
  3. Seleccionar “configuració avançada”.
  4. Seleccionar “cookies” dins de “Privacitat i serveis”.
  5. Seleccionar l’opció que desitgi al menú desplegable.

Firefox:

  1. Cliquem a l’icona“menú”.
  2. Seleccionar “opcions”.
  3. Seleccionar “privacitat”.
  4. Seleccionar l’opció que desitgi al menú desplegable.

Safari:

  1. Cliquem a “safari”.
  2. Seleccionar “preferències”.
  3. Seleccionar “privacitat”.
  4. Seleccionar “cookies i dades de llocs web”.
  5. Seleccionar l’opció que desitgi entre les disponibles.

Ha de tenir en compte que si vostè elimina o bloqueja totes les cookies d’aquest lloc web, és possible que part del mateix no funcioni correctament o la qualitat de la pàgina es pot veure afectada.

Si necessita més informació sobre la nostra política de cookies, pot contactar amb nosaltres a través dels nostres canals de comunicació. Així mateix, li recomanem que consulti les pàgines webs de suport de cada navegador per a més informació. S’ha de col·locar al lloc web un pop up corresponent a la política de cookies, i facilitar l’accés al document detallat (segona capa) mitjançant aquest.

Dimarts, 12 Novembre 2019 15:12

Llei 5/2019 de préstec immobiliari

La Llei 5/2019, de contractes de préstec immobiliari, imposa al prestamista l’obligació d’evaluar la solvència del prestatari anbans de concedir-li el préstec, sobre la base de la informació que prèviament ha obtingut el prestamista (arts. 11 y 12).Aquest treball examina en detall aquesta obligació. A aquests efectes, s’analitzen els caràcters generals de l’obligació, els subjectes de la mateixa, el moment de portar-la a terme, el contingut de l’obligació (com pot el prestamista accedir a la informació que precisa per avaluar, i quin és el procediment intern d’evaluació), què passa quan és positiva o negativa, i els efectes de l’incompliment de l’obligació d’avaluar en el contracte de préstec. Tot i l’extensa regulació sobre la matèria, aquesta és insuficient, perquè l’incompliment del prestamista no provoca cap efecte civil en el cotracte, de manera que els prestamistes no tenen incentius per a concedir crèdits de manera responsable i evitar el sobreendeutament dels prestataris.

I. L’OBLIGACIÓ D'AVALUAR LA SOLVÈNCIA DEL DEUTOR EN LA LLEI 5/2019

  1. La seva regulació en la Llei 5/2019  

La Directiva 2014/17/UE (des d’ara, DCCI) li dedica a “l’avaluació de la solvència” el Capítol 6 (arts. 18 a 20). Aquesta Directiva s’incorpora al dret espanyol mitjançant la Llei 5/2019, de 15 de març, de contractes de crèdit immobiliari (des d’ara LCCI).

En els avantprojectes de la LLCI no existia una norma específica que exigís al prestamista avaluar la solvència del prestatari. En efecte, en els avantprojectes de juliol de 2016 i març de 2017 es remetia la regulació d’aquesta matèria a un futur desenvolupament reglamentari. Aquesta situació va ser denunciada per la doctrina, i també pel Consell d’Estat, en el seu dictamen de 14 de setembre de 2017. I és que, efectivament, aquesta absència no estaba justificada, no només per la importància de la matària, sinó perquè una futura normativa amb rang reglamentari no podia contenir regles amb efectes jurídic-privats.

L’obligació d’avaluar la solvència del potencial prestatari es regula en l’art. 11 LCCI, que té precisament aquesta rúbrica, i que incorpora al dret espanyol l’art. 18 de la Directiva. A més, l’art. 12 LCCI s’ocupa de la “informació relativa a la solvència del potencial prestatari”, i transposa l’art. 20 de la Directiva. Per altra banda, l’art. 18 LCCI estableix que la remuneració del personal responsable d’avaluar la solvència no dependrà de la quantitat de les sol·licituds de préstec acceptades [art. 18.1.b)].

Així mateix, s’estableix que “els intermediaris de crèdit immobiliari o representants designats han de presentar fidelment al prestamista corresponent la informació necessària obtinguda a través del prestatari, per tal que pugui realitzar l’avaluació de la solvència, sense perjudici del que preveu en la legislació de protecció de dades personals" (art. 35.5 LCCI). Per altra part, en cas de venda d’immoble amb subrogació del comprador en el préstec concedit al venedor, s’imposa al venedor el deure d’informar al prestamista amb al menys trenta dies d’antelació a la data de signatura prevista, perquè el prestamista pugui, entre d’altres coses, analitzar la solvència del futur prestatari (DA 7ª LCCI).

S’estableix també que el Govern podrà per Reial Decret dictar les disposicions necessàries per desnvolupar la Llei, entre d’altres, en lo relatiu a l’obtenció i documentació apropiada de dades rellevants del potencial prestatari, així com l’accés a bases de dades, garantint que es faci en condicions de no discriminació, i a les condicions i efectes de l’avaluació de la solvència del potencial prestatari [DF 15ª.1.g) i h)]. El RD 309/2019, que desenvolupa parcialment la LCCI, només s’ocupa de l’accés a les bases de dades. Ho fa en el seu DA 3ª, segons la qual “el Banc d’Espanya podrà establir normes tècniques reguladores de la forma d’accés a la Central d’Informació de Riscos regulada en el capítol VI de la Llei 44/2002",” afegint en el seu paràgraf segon que “aquestes normes hauran de ser públiques, objectives, no discriminatòries i proporcionades i no podran dificultar l’accés més del que sigui necessari per prevenir riscos específics i per garantir l’estabilitat operativa de la Central d’Informació de Riscos”.

El legislador espanyol ha estat poc original. S’ha limitat a “copiar” gairebé literalment les previsions de la Directiva, sense adaptar-les al nostre ordenament jurídic i a les normes ja existents sobre la matèria. A més, alguns punts es remiten a una futura regulació mitjançant Real Decret, que no porta a terme el RD 309/2019. En qualsevol cas, el text de l’art.11 LCCI ha estat millor durant la seva tramitació parlamentària al seu pas pel Congrés dels Diputats, amb matitzacions que han resolt alguns dubtes que existien en el Projecte.

El Projecte de Llei (DT 4ª) establia que, fins que no es produeixi el desenvolupament reglamentari previst en la DF 15ª, manté la seva vigència la Ordre EHA/2899/2011, de 28 d’octubre, de transparència i protecció del client de serveis bancaris (el seu art. 18 es refereix a l’avaluació de la solvència), i les seves normes de desenvolupament (Circular 5/2012, del Banc d’Espanya), quan no resultin incompatibles amb la llei. Però finalment aquesta DT 4ª va ser derogada durant la tramitació parlamentària, i no forma part del text final de la Llei. En qualsevol cas, el RD 309/2019, de 26 d’abril, és clar al establir que “el desenvolupament reglamentari de la Llei 5/2019, de 15 de març, s’entendrà realitzat per l’Ordre EHA/2899/2011... en allò que no sigui contrària a la llei i aqueste reial decret” (DT 1ª). A més, l’Ordre ECE/482/2019,de 26 d’abril, reforma de manera important l’Ordre EHA/2899/2011, que expressament es declara aplicable als contractes de crèdit immobiliari de la LCCI (art. 2.1.III). 

legaltoday.com