Segons el comparador bancari HelpMyCash.com, encara que aquests clients no podran beneficiar-se de la immensa majoria de les mesures de la nova normativa, hi ha uns pocs articles que sí tenen caràcter retroactiu: el que allarga el termini per poder iniciar el procés d'embargament en cas d'impagament, el que permet canviar de banc sense que l'entitat actual pugui impedir-ho i el que abarateix la comissió per convertir un préstec variable al tipus fix.
CANVIS EN ELS TERMINIS PELS IMPAGAMENTS
Amb la nova llei hipotecària, els bancs han de deixar passar un temps per poder executar la hipoteca en cas d'impagament. En concret, no poden aplicar la clàusula de venciment anticipat (el pas previ per iniciar el procés) fins que no s'arribi a una demora de 12 mensualitats o l'equivalent al 3% del capital del préstec. I si ha transcorregut la meitat del termini de devolució, aquest límit puja fins a les 15 quotes o el 7% del principal atorgat.
El mateix redactat de la normativa estableix que aquesta mesura s'ha d'aplicar també en els contractes preexistents, és a dir, en les hipoteques que s'hagin signat abans de la seva entrada en vigor. No obstant això, es matisa que el client pot mantenir la mateixa clàusula de venciment anticipat que incorporava l'escriptura original si considera que li resulta més beneficiosa, encara que segons HelpMyCash.com, és poc probable que sigui així.
LLIBERTAT PER A CANVIAR DE BANC
Així mateix, els que ja tinguin un préstec hipotecari vigent també podran realitzar una subrogació de creditor lliurement. Això vol dir que si el client vol canviar la seva hipoteca de banc, podrà fer-ho sense que la seva entitat actual pugui impedir amb la presentació d'una contraoferta igual o millor, que és el que succeïa abans de l'entrada en vigor de la nova llei.
D'aquesta manera, a partir d'ara, quan el client rebi una oferta de subrogació d'una altra entitat, el seu banc podrà presentar una contraoferta que la iguali o la millori en els següents 15 dies. Durant aquest termini, el prestatari podrà decidir què fa: acceptar les noves condicions del seu banc i modificar la seva hipoteca mitjançant una novació o rebutjar-les i seguir endavant amb la subrogació.
PASSAR-SE AL TIPUS FIX ÉS MÉS BARAT
I, per acabar, els que tinguin una hipoteca variable i vulguin passar-la al tipus fix pagaran menys amb la nova llei, ja hagin contractat el préstec abans o després de la seva entrada en vigor. Des del 16 de juny, la comissió que els bancs poden aplicar per aquesta operació no pot superar el 0,15% del capital pendent i només està permès cobrar-si el canvi es porta a terme durant els primers tres anys de vida del crèdit. Això és vàlid per a modificacions realitzades mitjançant una novació (pacte amb l'entitat) o una subrogació de creditor (canvi de banc).
Abans de l'entrada en vigor la nova llei, la comissió que podien cobrar els bancs en cas de subrogació era del 0,5% (0,25% a partir del sisè any), mentre que la de novació, que no estava regulada, solia ser d'un 0,5%. En conseqüència, la retroactivitat d'aquesta mesura estalviarà uns bons diners a tots aquells que vulguin passar-se a un interès fix perquè els seus quotes no canviïn mai.
Diari Digital La Vanguardia